¿Tienes una vivienda en propiedad y estás pensando en cómo complementar tu pensión? ¿O quizás eres familiar de una persona mayor que quiere asegurar su tranquilidad económica? Una opción cada vez más conocida es la renta vitalicia. En este artículo te explicamos qué es, cómo funciona, qué tipos existen, sus ventajas, cómo se calcula y qué ocurre al fallecer
¿Qué es una renta vitalicia y cómo funciona?
La renta vitalicia es un contrato por el cual una persona entrega un capital o un bien (como una vivienda) a una entidad financiera o aseguradora, y a cambio recibe una cantidad de dinero periódica durante el resto de su vida. De ahí el nombre: vitalicia, porque se percibe hasta el fallecimiento.
Este tipo de renta se utiliza sobre todo en personas mayores de 65 años que quieren transformar un patrimonio (normalmente una vivienda) en ingresos estables sin perder su calidad de vida.
Ejemplo sencillo: María, de 75 años, debe hacer frente a sus cuidados domiciliarios, de modo que entrega su casa y a cambio obtiene una renta mensual para toda su vida mientras mantiene el derecho a vivir en su casa, como si nada hubiera cambiado.
¿Qué tipos de renta vitalicia existen?
Podemos distinguir varios tipos de rentas vitalicias, según el origen del capital o el modo de cobro. Es importante entender que cada tipo está pensado para una necesidad concreta, así que es conveniente informarse primero antes de contratar este producto.
- Renta vitalicia inmediata: se empieza a cobrar justo después de entregar el capital.
- Renta vitalicia diferida: el cobro comienza más adelante, tras un periodo acordado.
- Renta vitalicia asegurada: garantiza un mínimo de pagos, incluso si el titular fallece antes.
- Renta vitalicia inmobiliaria: se entrega una vivienda como pago, y se suele mantener el derecho a vivir en ella (usufructo vitalicio).
- Renta vitalicia financiera: se entrega un capital económico a una aseguradora o banco.
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Ventajas de una renta vitalicia
Las ventajas de una renta vitalicia son numerosas:
- Seguridad económica. Recibirás una renta mensual con la que complementar tu pensión, asegurándote una mayor calidad de vida.
- Simplicidad. Una vez firmado el contrato, no hay gestiones complicadas.
- Ventajas fiscales: Especialmente a partir de los 65 años, gran parte de la renta está exenta de impuestos.
- Posibilidad de seguir viviendo en casa. En el caso de la renta vitalicia inmobiliaria, que suele ser la más común.
Ejemplos prácticos de renta vitalicia
- Caso 1: Luisa, 80 años. Tiene una vivienda en Madrid valorada en 300.000 €. Ayuda a su hijo con el colegio de los nietos y además debe hacer frente a sus propios gastos médicos. Decide firmar una renta vitalicia inmobiliaria y recibe 900 € al mes de por vida. De esta manera, Luisa va mucho más desahogada y sigue viviendo tranquilamente en su casa.
- Caso 2: Andrés, 67 años. Vende un fondo de inversión por 150.000 € pero no está seguro de qué hacer con el dinero. Al final, para quitarse de complicaciones, contrata una pensión vitalicia financiera y empieza a cobrar 600€ al mes, mejorando sustancialmente su pensión pública.
- Caso 3: Carmen, 70 años. Su intención era la de contratar una renta vitalicia, pero le preocupaba la idea de que, si fallecía pronto, sus herederos quedarían desprotegidos. Pero gracias a una renta vitalicia asegurada, pase lo que pase, sus hijos seguirán cobrando durante 10 años, según el contrato.
Estos ejemplos muestran cómo la renta vitalicia puede adaptarse a distintas situaciones personales y patrimoniales.
Cálculo y simuladores de renta vitalicia
Calcular la cuantía de una renta vitalicia obedece a varios factores. Como veremos a continuación, hay simuladores que nos permiten hacer una estimación online.
El cálculo de una renta vitalicia depende de:
- Edad del titular.
- Sexo (por cuestiones actuariales).
- Valor del bien o capital aportado.
- Modalidad del contrato (inmediata, diferida, asegurada…).
- Tipo de renta: fija, creciente, con reversión, etc.
Algunas entidades bancarias y aseguradoras tienen sus propias condiciones, que no siempre son las más favorables para ti.
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Fiscalidad de la renta vitalicia
Uno de los aspectos más atractivos de la renta vitalicia es su fiscalidad. En mayores de 65 años, gran parte de la renta está exenta de tributar en el IRPF.
Por ejemplo:
- A los 70 años, solo el 8% del dinero que se recibe cada año tributa como rendimiento del capital mobiliario.
- Es decir, si se cobran 1.000 € al mes, solo 80 € tributan, y sobre esos se aplica el porcentaje correspondiente (entre el 19% y el 26%).
Además, si se reinvierte el dinero de la venta de una vivienda habitual en una renta vitalicia (hasta un máximo de 240.000 €), se puede evitar pagar la plusvalía por esa venta.
O en otras palabras: la renta vitalicia inmobiliaria no solo te permite conseguir liquidez extra durante tu jubilación, sino además pagar menos impuestos.
¿Qué pasa con la renta vitalicia tras el fallecimiento?
Tras el fallecimiento, la gestión de una renta vitalicia depende del contrato:
- En una renta vitalicia simple, los pagos cesan con el fallecimiento del titular.
- En una renta asegurada o con reversión, se pueden seguir recibiendo pagos durante un periodo determinado o por parte de un beneficiario (cónyuge, hijos…).
- En algunos contratos se establece un “capital reservado” que se devuelve parcialmente si el fallecimiento es temprano.
Es importante revisar este punto antes de firmar, sobre todo si se desea dejar una herencia o garantizar la protección de la pareja.
Preguntas frecuentes sobre la renta vitalicia
¿Se puede rescatar una renta vitalicia?
En general, no se puede rescatar una renta vitalicia. Al tratarse de un contrato vitalicio, no es posible recuperar el capital entregado. Sin embargo, es conveniente consultar sobre este punto.
¿Qué impuestos hay que pagar?
Los impuestos dependen de la edad del titular y del tipo de renta. Como hemos comentado, a partir de los 65 años la carga fiscal es muy reducida.
¿Qué ocurre con la herencia?
Si la renta vitalicia no incluye una cláusula de reversión o capital asegurado, no hay herencia posible. El capital o bien entregado pasa a la entidad que gestiona la renta. En caso contrario, los beneficiarios recibirán la parte que se haya pactado.
Conclusión
En Kalma nuestra visión es velar por el bienestar y la independencia financiera de nuestros mayores. Sabemos que, muchas veces, las pensiones de jubilación no son suficientes. Por ese motivo, ofrecemos soluciones de liquidez a medida de cada cliente.
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