En Kalma te damos ejemplos de hipoteca inversa reales y sencillos para que entiendas cómo se calcula, cuánto podrías recibir y qué consecuencias tiene sobre tu herencia.
Una hipoteca inversa es un préstamo dirigido a personas mayores de 65 años que permite obtener liquidez sin dejar la vivienda. El importe depende de tu edad, el valor de tu casa, su ubicación y la modalidad de cobro elegida; puedes consultar el cálculo detallado en este artículo. A continuación verás cómo se traduce esto en tres casos concretos.
Qué muestran estos ejemplos de hipoteca inversa.
Los siguientes tres casos ayudan a entender, con cifras reales, cuánto puedes llegar a cobrar con una hipoteca inversa, cómo crece la deuda con el tiempo y qué implicaciones tiene para tus herederos.
Ejemplo 1: renta mensual con vivienda en gran ciudad
Pedro tiene un piso valorado en 300.000€. La entidad financiera le ofrece a Pedro una renta de 650 €/mes durante 15 años (hasta los 90 años). En total, recibirá:
- 650 € × 12 meses × 15 años = 117.000 €
Ahora bien, al aplicar un interés acumulado del 5 % anual, la deuda final puede ascender a más de 170.000 €.
Cuando fallezca, los hijos de Pedro tendrán dos opciones:
- Pagar la deuda (más de 170.000 €) para quedarse con la vivienda.
- Renunciar a la herencia o permitir la venta del piso.
👉 Lo importante es que, aunque la casa valía 300.000 €, solo se recibió un 39 % de su valor, y el resto se perdió en intereses y costes.
Ejemplo 2: hipoteca inversa con edad más avanzada
Luisa tiene 80 años y vive sola en un piso céntrico en Valencia, tasado en 270.000 €. Contrata una hipoteca inversa en la modalidad de renta mensual, con un interés algo más elevado: un 5,5 % anual compuesto.
Recibe 720 € al mes durante 10 años, es decir, 86.400 € en total. Sin embargo, al sumar los intereses acumulados durante una década, la deuda final supera los 125.000 €.
A su fallecimiento, sus tres hijos deberán decidir:
- a) si devuelven ese importe para quedarse con el piso, o
- b) si permiten que el banco lo venda.
👉 La vivienda sigue teniendo valor, pero el peso de la deuda reduce significativamente la herencia disponible.
Ejemplo 3: pago único y vivienda en zona rural
Mariano, viudo y con dos hijas, vive en una casa unifamiliar en un pueblo de Soria, valorada en 150.000 €. Como prefiere no estar pendiente de mensualidades, opta por una hipoteca inversa con pago único inicial.
Recibe 40.000 € de una sola vez, con un interés del 6 % anual. Vive 18 años más, y al fallecer, la deuda total asciende a más de 110.000 €.
👉 Las hijas de Mariano, al no poder asumir esa cantidad, deben renunciar a la vivienda, que el banco subasta para recuperar el préstamo.
Qué implicaciones tienen estos ejemplos para la herencia
Los tres ejemplos anteriores muestran un mismo patrón: cuando fallece el titular, los herederos reciben una vivienda con una deuda pendiente que deben asumir si quieren conservarla.
En los casos de Pedro y Luisa, la deuda final reduce buena parte del valor recibido en vida. En el de Mariano, la deuda llegó a un punto en que sus hijas no pudieron asumirla y tuvieron que renunciar a la herencia.
Cuánto reciben finalmente los herederos depende, en cada caso, de cómo haya evolucionado la deuda frente al valor del inmueble.
Qué conclusiones se pueden sacar de estos casos
Estos ejemplos muestran que el importe que finalmente recibes en vida suele ser inferior al valor total de tu vivienda, porque los intereses acumulados reducen progresivamente la diferencia entre lo recibido y la deuda final.
Cuanto más tiempo pasa entre la firma y el fallecimiento, mayor es el peso de esos intereses. Por eso conviene valorar con calma la relación entre el importe que se recibe y el valor real del inmueble antes de decidir.
Si quieres hacer una estimación rápida con tus propios datos, puedes usar el simulador de hipoteca inversa. Y si todavía estás valorando si este producto encaja contigo, puedes volver a la guía general sobre qué es la hipoteca inversa.
Preguntas frecuentes sobre ejemplos de hipoteca inversa
¿La renta mensual que se recibe es siempre la misma independientemente de la edad?
No. Cuanto mayor es el solicitante, mayor suele ser el importe mensual, porque se prevé que la deuda se acumule durante menos tiempo. Por eso Luisa, con 80 años, recibe una renta mensual más alta que Pedro, con 75.
¿Es mejor el pago único o el pago mensual?
Depende de las necesidades de cada persona. El pago único, como en el caso de Mariano, da acceso inmediato a una cantidad mayor, pero genera intereses desde el primer día. El pago mensual reparte el dinero en el tiempo y la deuda crece de forma más progresiva.
¿Qué pasa si los herederos no pueden pagar la deuda?
Como en el caso de las hijas de Mariano, si no pueden o no quieren asumir la deuda, pueden renunciar a la herencia y permitir que la entidad financiera venda la vivienda para recuperar el préstamo.
¿Por qué la deuda final puede ser mucho mayor que el dinero recibido?
Porque los intereses se acumulan año tras año sobre el capital prestado. Cuanto más tiempo viva el titular tras la firma, mayor será la diferencia entre el importe recibido y la deuda final, como se ve en los tres ejemplos.
