Si te estás acercando a la edad de jubilación o ayudas a un familiar a planificar su retiro, una de las dudas más habituales es: ¿cuántos años hay que cotizar para poder jubilarse en España? Y aún más importante: ¿cuántos años hay que tener cotizados para cobrar el 100% de la pensión contributiva?
En este artículo te lo explicamos con claridad, con ejemplos y actualizado según los requisitos de 2026. También veremos qué ocurre si no llegas al mínimo, cómo funciona la jubilación anticipada y qué opciones tienes si tus años cotizados no son suficientes.
Requisitos generales para acceder a la jubilación contributiva
Para jubilarte con una pensión contributiva en España necesitas cumplir dos condiciones:
- Edad mínima legal de jubilación: en 2026, son 66 años y 10 meses si has cotizado menos de 38 años y 3 meses. Si has cotizado 38 años y 3 meses o más, puedes jubilarte a los 65 años.
- Cotización mínima exigida: debes haber cotizado al menos 15 años (5.475 días) a la Seguridad Social. De esos, al menos 2 años deben estar dentro de los 15 anteriores a la jubilación.
Este es el punto de partida para acceder a una pensión contributiva, aunque no garantiza cobrar el 100%.
Cuántos años hay que cotizar para cobrar una pensión.
Para cobrar cualquier pensión contributiva de jubilación, necesitas haber cotizado al menos 15 años. Este es el mínimo legal.
Con 15 años cotizados, recibirás aproximadamente un 50% de la base reguladora (es decir, una pensión reducida). A medida que aumentas tus años de cotización, el porcentaje también sube.
Es decir, cuantos más años cotices, mayor será tu pensión.
También puedes demorar tu jubilación, es decir, seguir trabajando aunque hayas alcanzado los requisitos legales para jubilarte.
En el caso de los trabajadores por cuenta ajena, es interesante saber saber si el cese de actividad cotiza para jubilación.
Cuántos años hay que cotizar para cobrar el 100 %
Para cobrar el 100% de la base reguladora, necesitas:
- Haber alcanzado la edad legal de jubilación correspondiente a tu caso.
- Haber cotizado el número de años que marca la escala vigente.
- A partir de 2027, el requisito será de 38 años y 6 meses para jubilarte a los 65.
En resumen, si quieres cobrar la pensión completa, necesitas:
- 65 años + 38 años y 3 meses o más cotizados, o
- 66 años y 10 meses + al menos 15 años cotizados (pero no cobrarás el 100%).
Tabla de años cotizados vs porcentaje de pensión
Aquí te dejamos una tabla orientativa de cómo sube el porcentaje de pensión según los años cotizados:
Años cotizados | % aproximado sobre la base reguladora |
15 años | 50% |
20 años | 63% |
25 años | 76% |
30 años | 89% |
35 años | 97% |
37 años y 9 meses | 100% (en 2026) |
Ejemplo práctico: Luis tiene 65 años y ha cotizado 39 años como empleado de una imprenta. Como supera el mínimo exigido para 2024, puede jubilarse ya y cobrar el 100% de su base reguladora.
En cambio, Ana tiene 66 años y solo ha cotizado 20 años ya que la mayor parte de su vida ha trabajado a media jornada. Puede jubilarse, pero solo cobrará un porcentaje reducido de su base reguladora.
Cambios progresivos hasta 2027
La ley establece un calendario progresivo de requisitos que se irá endureciendo hasta 2027. Esto significa que:
- La edad de jubilación aumentará gradualmente.
- También se elevará el número de años necesarios para cobrar el 100%.
En 2027 se exigirá:
- Tener 67 años o
- 65 años y 38 años y 6 meses cotizados para el 100%.
Por eso, si estás en los 60 o cerca de jubilarte, es importante revisar tu cotización cuanto antes y planificarlo bien.
Qué pasa si no llegas al mínimo de cotización
Si no llegas a los 15 años cotizados, no podrás acceder a una pensión contributiva. Pero existen otras opciones:
- Pensión no contributiva: si no tienes ingresos y cumples los requisitos de residencia.
- Complementos por mínimos: si tu pensión contributiva es baja, puedes recibir un complemento.
- Cotización voluntaria: en algunos casos puedes seguir cotizando para alcanzar el mínimo.
Ejemplo práctico: José ha cotizado solo 13 años y tiene 67. Como no llega al mínimo, no puede acceder a una pensión contributiva. Pero cumple los requisitos de residencia y bajos ingresos, así que solicita una pensión no contributiva de jubilación.
Mientras tanto, su hermana Carmen, con 16 años cotizados, recibe una pensión baja pero accede al complemento a mínimos para mejorar su prestación
Jubilación anticipada, parcial y demorada: cómo cambian los requisitos
Si quieres dejar de trabajar antes o después de la edad ordinaria, existen varias modalidades:
- Jubilación anticipada voluntaria: desde los 64 años (2 años antes de la edad ordinaria), con al menos 35 años cotizados. La pensión se reduce con un coeficiente de penalización.
- Jubilación anticipada involuntaria (por despido o ERE): desde los 61 años, con al menos 33 años cotizados.
- Jubilación parcial: permite trabajar a tiempo parcial y cobrar parte de la pensión, con requisitos de edad y cotización según el caso.
- Jubilación demorada: seguir trabajando una vez cumplidos los requisitos legales, a cambio de un incentivo económico. Si quieres profundizar, puedes consultar qué es la jubilación demorada.
¿Cuántos años hay que cotizar para prejubilarse?
La prejubilación no es una figura legal, sino un acuerdo entre empresa y trabajador para dejar de trabajar antes y cobrar una prestación (paro o acuerdo privado).
Normalmente, para prejubilarte y cobrar paro, necesitas:
- Tener al menos 61 años.
- Haber cotizado 33 años o más.
- Proceder de un despido o ERE, no de baja voluntaria.
En muchos casos, tras agotar el paro se accede directamente a la jubilación anticipada
Ejemplo práctico: Mariano tiene 61 años y ha sido despedido por un ERE en su empresa. Ha cotizado 35 años a la Seguridad Social. Gracias a eso, puede acceder a la jubilación anticipada involuntaria a los 61 años. Eso sí, su pensión tendrá una penalización permanente del 7,5% por cada año que le falta hasta la edad ordinaria.
En cambio, su compañera Pilar, que también fue despedida pero solo ha cotizado 28 años, no puede prejubilarse aún: necesita al menos 33 años de cotización para poder acceder a esta modalidad.
Preguntas frecuentes sobre años cotizados y pensión
¿Se puede jubilar alguien con 15 años cotizados?
Sí, pero solo podrá acceder a una pensión mínima contributiva, que ronda el 50% de la base reguladora. Si estás en este caso, infórmate también sobre la pensión mínima de jubilación y los complementos que existen.
¿Qué ocurre con lagunas de cotización?
Las lagunas de cotización (periodos sin cotizar) afectan al cálculo de la base reguladora. En algunos casos, se rellenan con bases mínimas o se descartan, dependiendo del régimen. Es importante revisar tu vida laboral.
¿Cuentan los años trabajados en el extranjero?
Sí, si has trabajado en países de la Unión Europea o con convenios bilaterales, esos años pueden sumarse a tu cotización. Pero el cálculo puede ser diferente, así que conviene hacer la consulta en la Seguridad Social.
¿Se pueden cobrar la pensión de viudedad y la de jubilación a la vez?
Sí, es posible sumar la pensión de viudedad y la pensión de jubilación al mismo tiempo, siempre y cuando se cumplan los requisitos para cada una de ellas.
Saber cuántos años hay que cotizar para jubilarse o si es posible demorar la jubilación no solo es una duda lógica, sino una herramienta fundamental para tomar decisiones.
