Si te estás acercando a la edad de jubilación o ayudas a un familiar a planificar su retiro, una de las dudas más habituales es: ¿cuántos años hay que cotizar para poder jubilarse en España? Y aún más importante: ¿cuántos años hay que tener cotizados para cobrar el 100% de la pensión contributiva?
En este artículo te lo explicamos con claridad, con ejemplos y actualizado según los requisitos de 2024. También veremos qué ocurre si no llegas al mínimo, cómo funciona la jubilación anticipada y qué opciones tienes si tus años cotizados no son suficientes.
Requisitos generales para acceder a la jubilación contributiva
Para jubilarte con una pensión contributiva en España necesitas cumplir dos condiciones básicas:
- Edad mínima legal de jubilación:
En 2024, es de 66 años y 6 meses si has cotizado menos de 38 años.
Si has cotizado 38 años o más, puedes jubilarte a los 65 años. - Cotización mínima exigida:
Debes haber cotizado al menos 15 años (5.475 días) a la Seguridad Social.
De esos, al menos 2 años deben estar dentro de los 15 anteriores a la jubilación.
Este es el punto de partida para poder acceder a una pensión contributiva, aunque no garantiza cobrar el 100%.
¿Cuántos años hay que tener cotizados para cobrar pensión?
Para cobrar cualquier pensión contributiva de jubilación, necesitas haber cotizado al menos 15 años. Este es el mínimo legal.
Con 15 años cotizados, recibirás aproximadamente un 50% de la base reguladora (es decir, una pensión reducida). A medida que aumentas tus años de cotización, el porcentaje también sube.
Es decir, cuantos más años cotices, mayor será tu pensión.
También puedes demorar tu jubilación, es decir, seguir trabajando aunque hayas alcanzado los requisitos legales para jubilarte.
¿Y cuántos para cobrar el 100%?
Para cobrar el 100% de la base reguladora, necesitas:
- Haber alcanzado la edad legal de jubilación correspondiente a tu caso.
- Haber cotizado un mínimo de 37 años y 9 meses en 2024.
- A partir de 2027, se exigirá haber cotizado 38 años y 6 meses.
En resumen, si quieres cobrar la pensión completa, necesitas:
- 65 años + 38 años o más cotizados, o
- 66 años y 6 meses + al menos 15 años cotizados (pero no cobrarás el 100%).
Tabla de años cotizados vs porcentaje de pensión
Aquí te dejamos una tabla orientativa de cómo sube el porcentaje de pensión según los años cotizados:
Años cotizados | % aproximado sobre la base reguladora |
15 años | 50% |
20 años | 63% |
25 años | 76% |
30 años | 89% |
35 años | 97% |
37 años y 9 meses | 100% (en 2024) |
Ejemplo práctico: Luis tiene 65 años y ha cotizado 39 años como empleado de una imprenta. Como supera el mínimo exigido para 2024, puede jubilarse ya y cobrar el 100% de su base reguladora.
En cambio, Ana tiene 66 años y solo ha cotizado 20 años ya que la mayor parte de su vida ha trabajado a media jornada. Puede jubilarse, pero solo cobrará un porcentaje reducido de su base reguladora.
Cambios progresivos hasta 2027
La ley establece un calendario progresivo de requisitos que se irá endureciendo hasta 2027. Esto significa que:
- La edad de jubilación aumentará gradualmente.
- También se elevará el número de años necesarios para cobrar el 100%.
En 2027 se exigirá:
- Tener 67 años o
- 65 años y 38 años y 6 meses cotizados para el 100%.
Por eso, si estás en los 60 o cerca de jubilarte, es importante revisar tu cotización cuanto antes y planificarlo bien.
¿Qué pasa si no llegas al mínimo de años cotizados?
Si no llegas a los 15 años cotizados, no podrás acceder a una pensión contributiva. Pero existen otras opciones:
- Pensión no contributiva: si no tienes ingresos y cumples los requisitos de residencia.
- Complementos por mínimos: si tu pensión contributiva es baja, puedes recibir un complemento.
- Cotización voluntaria: en algunos casos puedes seguir cotizando para alcanzar el mínimo.
Ejemplo práctico: José ha cotizado solo 13 años y tiene 67. Como no llega al mínimo, no puede acceder a una pensión contributiva. Pero cumple los requisitos de residencia y bajos ingresos, así que solicita una pensión no contributiva de jubilación.
Mientras tanto, su hermana Carmen, con 16 años cotizados, recibe una pensión baja pero accede al complemento a mínimos para mejorar su prestación
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Cotizaciones necesarias para jubilación anticipada o parcial
La jubilación anticipada permite retirarse antes de la edad legal, pero solo si se cumplen ciertas condiciones:
- Jubilación anticipada voluntaria:
- Edad mínima: 64 años (2 años antes de la edad ordinaria).
- Requiere al menos 35 años cotizados.
- La pensión se reduce con un coeficiente (penalización).
- Jubilación anticipada involuntaria (por despido, etc.):
- Edad mínima: 61 años.
- Requiere 33 años cotizados.
- La jubilación parcial, por su parte, permite trabajar a tiempo parcial y cobrar parte de la pensión. También exige tener una determinada edad y años cotizados, dependiendo del caso.
¿Cuántos años hay que cotizar para prejubilarse?
La prejubilación no es una figura legal, sino un acuerdo entre empresa y trabajador para dejar de trabajar antes y cobrar una prestación (paro o acuerdo privado).
Normalmente, para prejubilarte y cobrar paro, necesitas:
- Tener al menos 61 años.
- Haber cotizado 33 años o más.
- Proceder de un despido o ERE, no de baja voluntaria.
En muchos casos, tras agotar el paro se accede directamente a la jubilación anticipada
Ejemplo práctico: Mariano tiene 61 años y ha sido despedido por un ERE en su empresa. Ha cotizado 35 años a la Seguridad Social. Gracias a eso, puede acceder a la jubilación anticipada involuntaria a los 61 años. Eso sí, su pensión tendrá una penalización permanente del 7,5% por cada año que le falta hasta la edad ordinaria.
En cambio, su compañera Pilar, que también fue despedida pero solo ha cotizado 28 años, no puede prejubilarse aún: necesita al menos 33 años de cotización para poder acceder a esta modalidad.
¿Y para cobrar un año de paro?
Para cobrar un año de paro (prestación contributiva), necesitas haber cotizado al menos 360 días en los últimos seis años.
La duración del paro depende del tiempo cotizado:
Días cotizados | Días de prestación |
360 – 539 | 120 días (4 meses) |
720 – 899 | 240 días (8 meses) |
1.080 o más | 360 días (1 año) |
Preguntas frecuentes sobre años cotizados y pensión
¿Se puede jubilar alguien con 15 años cotizados?
Sí, pero solo podrá acceder a una pensión mínima contributiva, que ronda el 50% de la base reguladora. Si estás en este caso, infórmate también sobre la pensión mínima de jubilación y los complementos que existen.
¿Qué ocurre con lagunas de cotización?
Las lagunas de cotización (periodos sin cotizar) afectan al cálculo de la base reguladora. En algunos casos, se rellenan con bases mínimas o se descartan, dependiendo del régimen. Es importante revisar tu vida laboral.
¿Cuentan los años trabajados en el extranjero?
Sí, si has trabajado en países de la Unión Europea o con convenios bilaterales, esos años pueden sumarse a tu cotización. Pero el cálculo puede ser diferente, así que conviene hacer la consulta en la Seguridad Social.
Conclusión
Saber cuántos años hay que cotizar para jubilarse o si es posible demorar la jubilación no solo es una duda lógica, sino una herramienta fundamental para tomar decisiones.
En Kalma, trabajamos para que nuestros mayores y sus familias tomen decisiones informadas, seguras y sin sorpresas. Si necesitas ingresos adicionales para disfrutar de la jubilación de tus sueños, podemos ayudarte.
